• 摘要:1、 什么是风险准备金?2、风险准备金模式存在的法律风险?;3、风险准备金的调整方向;4、东郭的看法。

    继广东、厦门之后,北京也展开了对网贷平台的整改行动。


    近日,《经济参考报》记者从业内人士处获悉,北京市金融工作局近期召集部分P2P平台召开了整改会议,重申网贷监管办法,提出禁止平台设立风险准备金


    那首先咱们来了解一下,什么是风险准备金?


    风险准备金就是P2P平台在平台借款中提取一定比例的资金放入专用账户,当借款逾期或违约时,平台依照条款用这笔资金偿付投资人。


    早在2015年,央行等十部委印发的互金指导意见就将P2P平台明确定位为信息中介,不得提供增信服务。20168月的监管细则再次强调了这一点。


    对于风险准备金是否意味着平台提供了增信服务,易观智库高级分析师李子川认为,并不是所有的风险准备金都属于增信行为。增信是指平台提供担保,若风险准备金是客户资金,那么网贷平台不能算是提供增信服务,但如果风险准备金是网贷平台的,那么涉嫌提供增信服务。



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    风险备用金模式存在的法律风险


    一般意义上的风险备用金由平台归集,存入平台账户,主要作用是垫付逾期借款,虽然风险备用金适用有限赔付原则,并不能百分之百保本保息,但理论上仍然存在如下几点风险:


    1)因归集资金进入平台账户,可能被认定为资金池业务;


    2)垫付逾期借款,可能被认定为变相提供担保;


    3)垫付后平台相当于受让了债权,而且风险备用金余额不足时,平台也可能以自有资金补足,这样会使平台脱离信息中介属性,而具备信用中介功能。



    行业中的两种调整方向浅析


    方向一:对风险备用金进行更名


    今年817日,宜人贷发布了将风险备用金更名为质保服务专款的公告,宜人贷在公告中称,依照监管与税务部门规范性要求,宜人贷的风险备用金将于2016823日正式更名为质量保障服务专款(简称质保服务专款)。


    拍拍贷发布公告称,将于2016101日起正式将风险备用金账户变更为按照质保服务专款账户,原风险备用金账户的资金100%转移至新的质保服务专款账户。


    宜人贷或以及近期拍拍贷对风险备用金进行了更名,首先反映了行业主流认为风险备用金制度本身可能存在合规风险,这也是公告中公开的更名缘由;其次,宜人贷或拍拍贷更名,但风险备用金的来源、性质和用途并未发生根本变化,也只能作为一种过渡期的暂行安排。


    老祝与资深的法律人士做了沟通,得出的结论是,如果只做单纯的更名,无法完全规避监管风险,其他P2P平台追随的实质意义不大。相信后续这些行业标杆企业,还会继续做出更多的调整。


    方向二:由合作的第三方设立风险备用金


    人人贷在官网发布公告,“为了更好地保护投资者利益,经与合作机构友众信业金融信息服务(上海)有限公司(简称友信)协商,自20151231日起,友信将开设由民生银行股份有限公司进行资金存管的专款专用保证金账户,以替代原人人贷开设由民生银行股份有限公司进行资金存管的专款专用风险备用金账户。该账户资金金额与计提方式、以向受保障理财人提供逾期应收赔付功能、民生银行针对该账户每月出具存管报告政策均不变。


    人人贷以合作机构的名义独立开设保证金账户的做法,相对是一种更可行的选项,类似于第三方机构提供担保,与平台自身进行了有效隔离。


    结论与建议


    1、首先,还是要在风险备用金之外,引入更加多样的安全保障措施,既合法合规、又切实有效,成本可控。


    2、其次,对现有的风险备用金模式,应当注意与自有资金隔离,提示赔付不足风险,避免作出类似保本保息或全额赔付的承诺,避免在涉诉时承担连带责任的极端情形发生。


    具体参见《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十二条“网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的,人民法院应予支持。”


    3、结合行业先行者的做法,变更风险备用金的性质,修改其名称,并且转由合作机构来开立保证金账户。



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    东郭说:


    现在关于北京地方监管部门禁止平台设立风险准备金还只是风闻,还没有正式文件面世。如果只是明确禁止这种叫法,那么还可以用很多种叫法来代替,就像前面提到的给风险准备金改个名就行,如果是禁止任何有担保、增信性质的措施,那才是真的动真格的了。


    有投友认为上层监管部门为啥老是针对网贷,又是存管,又是限额,又是备案,又是不准设风险准备金,其实仔细看每一次网贷新规出台,监管已经对网贷“网开一面”。


    笔者(东郭)认为,任何一条政策规定都是各方势力妥协的产物,监管多多少少都会留下一点孔隙给那些能达到要求的。有几家行业老大蚂蚁金服、网信金融,还有前面提到的拍拍贷、宜人贷等等还是互金协会的理事单位,有几家还是监管层的顾问和具体意见的起草者。


    现实中,风险备用金是一部分投资人选择平台的重要因素之一。当初很多平台之所以“明知不可为而为之”,强行上风险准备金,又各种变着法地为风险准备金改名或者交由第三方提供风险备付,其实都是因为市场有这个强烈的需求,哪怕是国内公认的最早、最纯正的P2P——拍拍贷也先后推出彩虹计划和赔标以及风险准备金,从纯信息中介向信用中介转变。


    在现有的市场大环境下,笔者(东郭)认为,短时间内要想完成整个行业从信用中介向信息中介的过渡有点不切实际,待行业相关配套的监管措施逐步到位,投资者风险教育渐渐普及,风险自担的观念深入人心之后,信用中介也会失去其生存的土壤。


    现在大家普遍觉得,如果平台没有增信措施那绝对是异类,而到那个时候,大家会鄙视那些开口闭口刚性兑付的人。


    我是东郭,一个喜欢混迹于互联网金融的法律人,我的心愿是所有文明独立理性的投资人永不踩雷。


    综合自:布谷Time、老祝说。


    转载请注明出处,谢谢~








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  • 今天来说一说大家关心的风险准备金问题



    之前有不少投资人在跟我说他投资一个平台是因为平台有风险准备金,前天关于北京网贷监管条例将要出台禁止设立"风险准备金"的新闻,估计让一些人傻眼了。(具体的政策现在还没有出台,估计这几天会下确切消息。)




    这两天我在我们社区看到很多人在讨论这个话题,讨论的结果呈一边倒的状态,清一色的批判监管机构的。


    其实对于这条政策,我倒认为没有那么悲观。监管此举的目的是把目前信用中介的性质重新拉回到信息中介道路上。如果继续按以前的套路:平台继续为投资人增信担保的话,就会吸引更大一批小白投资人的入场,很多小白投资人不懂得分散投资、而且对于亏损没有任何心理准备。但是风险是金融的基本特点,即便是银行理财也保不准在经济形势不好的情况下出现问题,更何况是风险更大的P2P理财呢?这样就不可避免的发生很多投资悲剧。


    一旦监管机构把平台从信用中介拉回到信息中介,大家对于投资就会变得更加谨慎。从一开始投资就知道投资有风险,这样大家势必会学习更多的P2P知识,而不是一味的把希望寄托在平台上。这样,现在的很多骗子平台就没有发展的空间。


    当然,尽管回到信息中介上,“风险准备金”也是有必要的,借给熟人尚有很大概率收不回资金的情况,更何况是在网上借给一个素未谋面的人? 我们投资人不可能傻到成为炮灰,所以必然需要一定的保障。 但是将来的风险准备金和现在不一样,现在很多平台的风险准备金是平台拿自己的钱来做担保的,严格意义上的准备金是从借款人借款金额里计提一定额度的总和,这两种是不同概念。也许将来叫“(质保服务专款)” 或者其他~


    总之,监管的目的是让大家将来的整个投资大环境更好而不是更坏,所以大家不要一位的悲观。当然~ 整改后对于我们投资人的要求也是越来越高,以前的一味看背景的投资时代可能真的要一去不复返了。在这之前,我们要多多学习,为以后的投资做充分的准备!


    当然,这是我的观点,你对于风险准备金问题怎么看呢?#如果将来没有风险准备金项目了,你还会投资P2P吗?#大家可以在帖子下面留言~



  • 不知道大家还知道这个平台不,火球投的一家居然雷了。。。
    对这个坏账进行了回购,生吞坏账啊
  • 今天这篇文章主要就下面这两个问题做一些详细的分析:
    1)宜人贷是不是一家放高利贷的?
    2)宜人贷投资者面临的风险到底有多大?
    要想回答这两个问题,我们需要先从宜人贷的商业模式开始说起。
    2012年3月,宜信公司推出在线金融服务平台宜人贷。2015年12月,宜人贷在美国纽约证券交易所上市。截止2016年年底,以贷款余额计,宜人贷位居中国第四大P2P贷款公司,位于陆金所翼龙贷聚宝汇之后。
    作者:伍治坚

    著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。

    根据宜人贷发布的材料,宜人贷的主营业务是基于网上的借贷平台。从上图我们可以看到,宜人贷将需要借贷的借款人,和需要投资的债主连接起来。在完成了这个对接之后,宜人贷从两边同时收费。一边是向借户收取交易费,另一边向债主收取服务费。同时,借户贷款需向宜人贷支付利息,而宜人贷会向投资者支付借款利息。
    从上图看来,债主将资金借给借户(上图蓝色线),借户再将本金和利息还给债主(上图棕色线),宜人贷只是起了一个信息提供的作用,让债主更加方便的找到借户。所以按照这个逻辑,宜人贷不是银行,不需要银行执照(否则就是非法集资了)。但是,宜人贷的实际操作做是不是像上图所标的那样, 在下面的文章中我会详述。

    根据宜人贷官方网站上的信息,借款者需要支付的年利息为10%-12.5%左右(见上图)。如果是一年期,借款利率大约为10%。如果时间拉长,则借款利率会更高一些。这个10%-12.5%的利息,也是加入宜人贷的债主(投资者)可以得到的利息回报。
    照这么说来,借款人支付10%-12.5%,债主收到10%-12.5%,那宜人贷岂不是慈善机构,免费为借款人做配对?
    答案当然是否定的。事实上,借款人需要支付的真正利率远高于10%-12.5%。而这个“高”就高在了“交易费”上。

    上图的信息来自宜人贷公布的财务年报,能够让我们对它的商业模式有更加客观的认识。我们可以看到,宜人贷根据借款人的个人资料和记录,将他们分为四个信用等级:A/B/C/D。其中,A类的信用等级最高,D类的信用等级最低。
    信用等级越低,其借款违约的可能性也就越高。因此,D类借户的贷款利率最高。在APR(Annual Percentage Rate, 年利率)那栏里显示,D类借户需要支付的每年总利率大约为39.5%。这39.5%由两部分组成:年利息10%-12.5%,以及交易费28.2%。
    为什么宜人贷要费这么多周折,把借款人支付的利息分成两块费用(年利息+交易费),而不是索性标明D类借款人需要支付每年39.5%的贷款利息?

    这其中有几个原因:
    原因一: 如果宜人贷公开提示贷款利息高达39.5%,那么它会给很多人造成“放高利贷”的感觉。提起高利贷,很多人脑子里浮现的画面就是“大耳窿”,“黄赌毒”,“泼油漆”。宜人贷显然不希望给公众造成一种“高利贷公司”的印象。

    即使在美国,高利贷公司也是“过街老鼠”。比如谷歌就规定,如果某公司的贷款年利息高于36%,它就会被认定为“放高利贷”的,并被禁止在谷歌搜索引擎上做任何广告。也就是说,如果宜人贷公开宣称他们向借户收取39.5%的年利率,那么宜人贷(Yirendai)就无法在谷歌上做广告。
    原因二:在2015年9月份之前,根据中国《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。


    以银行贷款利率6%计算的话,四倍就是24%,也就是说超过24%的利息部分不受国家法律保护,因此自然没有人愿意去承担如此高风险做C类和D类贷款。
    2015年9月1日,上述条例被废止。代替之的是2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:
    借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
    宜人贷D类贷款的年利率是39.5%,已经超出了受法律保护的最高36%的年利率,因此可以被认定为是“高利贷”。严格来讲,宜人贷的D类借户,可以依照此法要求追回他支付的超过36%的那部分利息。
    那么宜人贷的所有贷款中,D类借户占到多少比例呢?

    从上图中我们可以看到,在2013和2014年,宜人贷的贷款对象主要是信用等级比较好的A类和B类客户。但是从2015年开始,贷款的主要对象变成了风险最高的D类借户。截止2016年,宜人贷大约有80%的借款客户是D类,而他们支付着高达39.5%的年利息。

    基于这些证据,把宜人贷称作一家“高利贷”公司并没有冤枉它。
    下面我们再来看看作为宜人贷的投资者(债主),可能会面临什么样的投资风险。
    严格来讲,宜人贷作为一个网贷信息中介,所做的事只是把借款人和贷款人联系起来而已。因此出借人需要完全承担出借风险。如果到最后那些D类借款人没钱还债,发生违约,那么出借人只能“哑巴吃黄连”,自吞苦果。

    但问题在于,宜人贷将那些高风险贷款(也可以称为垃圾债券),打包成理财产品,然后以高回报作为诱惑,通过其母公司宜信卖给一些金融知识不是很丰富的大众甚至是大爷大妈。宜人贷标榜自己是中国一家领先的在线P2P网贷平台,但据其自己公布的财务数据(2016年9月)显示,宜人贷大约有60%的客户资源来自于母公司宜信的线下渠道介绍。

    那些跳广场舞的大爷大妈,被宜信的销售人员“偶然认识”,看到高达10%-12%的年回报,又被“承诺”安全保本,因此拿出自己的棺材本对这样的理财产品趋之若鹜也不难理解。
    从宜信角度来讲,利用自己强大的销售网络,将一部分“客源”通过理财产品的方式,介绍他们购买“宜人贷”产品,可以从同一个客户身上赚取两道费用,岂不美哉?
    宜人贷的招股说明书披露,根据双方协议,当宜信公司将线下客户推介给宜人贷时,前者目前将收取借款金额5%的费用。自2016年起的三年时间,这一费率将调整至6%。宜信总裁唐宁对上证报表示:“这是参考了市场行情的公允定价,并结合内部成本核算后给出的费率。我认为5%到6%的费率是合理的,也经过了会计师的确认。”


    因为这些所有的操作,很多宜信/宜人贷的投资者(债主)并没有意识到自己所承担的投资风险,更不会关心自己的钱到底是借给了哪些D类借户。在这些投资者看来,他们的钱投给的是宜信,相信的是宜信这块“金字招牌”,保证本金安全是这些投资者的最低期望。在向那些借款人(投资者)宣传它的产品时,宜信打出的一个最重要的卖点就是“安全保本高回报”。 销售人员会和他们说:“我们宜信的牌子你还信不过么?过去10年全都全额偿付,没有发生过一起对投资者的违约事件。”

    值得一提的是,中国相关监管部门在2016年8月份发表P2P借贷新规,明确表明网络借贷信息中介不能承诺保本保息,但是宜人贷在其质量保障服务协议中(第2.4条)却做出了这样的保证。不仅如此,宜人贷首席财务官丛郁在Bloomberg的采访中表示宜人贷完全符合监管新规(”in full compliance” with the new requirements)。
    那么问题来了,宜人贷究竟能不能保证给投资人保本?宜人贷把那么多钱借给这些高风险的D类借款人,如何保证将坏账率控制在合理范围之内呢?
    首先我们要问一下,在中国有什么人会愿意以39.5%的高息去借钱?做什么生意能够赚到每年39.5%以上的回报,好让借款人如数奉还本金和利息?每个人可能都会有不同的答案,但基本可以推定,这些借款人一定无法从其他途径(比如银行,亲友等)获得借款。他们应该是急需现金。

    在急需现金的压力下,这群D类借户有没有可能利用这难得的财富去炒“妖股”, 炒房,甚至做一些不合法的暴利勾当去“快速高效”地增加自己的财富呢? 面对这样的“天价利率“,有没有可能借款人压根就没有打算还钱,本来就是来骗吃骗喝的呢?事实上,在2016年第二季度的财务业绩报告电话会议中,宜人贷的首席财务官丛郁就提到公司遭遇了一起有组织贷款欺诈事件,使公司损失7200万人民币(在同年第三季度的财报电话会议中,这个数字上升到8130万)。不管怎么样,这群人是高风险人群,这也是他们被归类为D的原因。
    那么这个人群(D类)可能的坏账率到底有多高呢?这是一个决定性的问题。如果这些人的违约率不高(例如2%),那么把钱借给他们就是相对安全的,宜信的投资者也可以睡个安稳觉。倘若这些贷款的违约率很高(比如10%以上),那么投资者们就可能面临“利息很高,但本金不保” 的窘境。
    根据宜人贷2015年的财报披露,宜人贷违约率从2014年的6.5%,降到2015年的2.5%,其中D级借款坏账占到总坏账的76.29%。从这个数据来看,似乎大家不必惊慌,违约率还是成功控制在一个比较低的范围内的。
    但是,宜人贷的借款周期比较长,分别有12、18、24、36、和48个月。 由于D级借款主要是从2014年第四季度才开始的,其规模到了2015/2016年发生“井喷”,因此,现在就断言D级贷款的违约率低可能还为时过早。

    上图是宜人贷财报中披露的净坏账冲销率(M3+ Net Charge Off Rates,也叫净坏账率)。我们可以看到,2015年发放的贷款到2016年(一年后),其净坏账率达到4.4%;2014年发放的贷款到2016年(两年后),净坏帐率达到了5.5%;而2013年发放的贷款,到2016年(三年后)的净坏账率达到了9.1%。同时我们需要注意到,在2016年达到9.1%的坏账率的那些贷款,都是A类。而2015年的贷款大部分都是D类,因此三年以后(2018年)其坏账率有很大的概率会超过10%。
    从这张图中我们可以得出结论:
    1)宜人贷的坏账率会随着时间的推移慢慢上升,违约的高峰期一般在贷款发放2-3年以后。
    2)考虑到2014年以前其贷款对象主要为A类,而2015年以后其贷款对象主要为D类,因此我们可以合理判断,在接下来几年内宜人贷的坏账率会比前几年高出不少。
    根据这些信息,我们假设宜人贷的D类贷款坏账率在10%左右 。这可能还是比较保守的估计。举个例子来说,HSZ China Fund参考香港消费金融公司Sun Hung Kai&Co(86:HK),预计宜人贷D类贷款的坏账率至少在10%以上。(宜人贷会成为下一个大空头么?)
    我们再把镜头对准宜人贷,面对大量D类借户可能带来的高违约风险,宜人贷推出了“计提风险储备金”来应对。2015年1月起,宜人贷开始向其贷款客户提收6%的风险储备金。到了2015年第四季度,该风险储备金比例被上调至7%。截止2016年年底,宜人贷收取的“质保服务专款”约为10.8亿人民币左右。可是,这些风险储备金足以应付可能到来的“违约风暴”么?

    上图是宜人贷在2016年9月时公布的财务数据。我们可以看到,该季度宜人贷发放的贷款额约为56亿人民币左右。截止9月底,2016年全年发放的贷款额约为136亿人民币。假设第四季度发放的贷款额和上一季度类似,那么我们可以估算,2016年宜人贷全年发放的贷款额大约为200亿人民币左右。
    根据宜人贷的年报显示,在2015年宜人贷全年贷出的贷款额大约为95亿人民币。两年(2015+2016)相加,总贷款额大约为300亿人民币左右。
    现在我们假设其平均坏账率为10%,那么涉及的坏账就价值30亿人民币左右。根据宜人贷公布的数据,截止2016年年底其“风险储备金”大约有11亿人民币,我们假设所有这些风险准备金都被使用去填补坏账损失。这样算下来的话,还有19亿人民币左右的坏账亏空需要填补。

    根据宜人贷公布的财务报表,截止2016年9月底,其资本净值约17亿人民币左右。在短时间内,资本净值不可能快速增长(除非公司完成新一轮融资)。也就是说,如果以公司目前的状况,当这些D类贷款发生10%左右的违约时,宜人贷很可能砸锅卖铁也无法完全保证投资人的本金安全。
    严格来讲,宜人贷没有法律义务帮助那些投资人“兜底”,因为它只是一个“网贷信息中介”而已。投资人出借的对象不是宜人贷,而是那些D类借款人。


    当然,如果继续有越来越多的投资人愿意把钱借给宜人贷(或者宜人贷平台上的D类借款人,如上图所示),那么即使坏账率上升,可能也不会立即引发“债务危机”。因为前面到期的贷款本金,可以用后面新投进来的资金来偿还。在这种情况下,宜人贷可以继续保持“不发生违约事件”的承诺。
    但这恰恰是“庞氏骗局”的定义。当没有更多的“傻子”愿意加入这个“击鼓传花”的游戏,大家都决定退出时,那就是音乐停止,潮水褪去,哭爹喊娘的时候。

    快鹿事件
    万一发生D类借款人大规模违约而导致资金链断裂的情况,会是一种怎样的结局?在这里和大家分享一起“快鹿事件” 。


    事实上,宜信和宜人贷引起本专栏的注意,恰恰是由于我的一位朋友的母亲不幸卷入了“快鹿丑闻”,从而导致这位老太太蒙受了很大损失,从此茶饭不思,甚至有寻死的念头。这也让我感觉到,有义务把有关这些高风险贷款的信息和证据向公众公开。这样做的目的,主要是让大家可以少受那些以赚取佣金为目的的理财销售的忽悠,在综合考量各种信息后做出独立理性的投资决策。
    快鹿系曾经是上海滩有名的多产业帝国,其控制的各家公司涉及的产业包括金融,电影,光电,电子设备等。其创始人施建祥号称“上海首善”,经常出席各种媒体活动。他在微博上频频发布和知名演员(黎明、古天乐等)的合影,并且与谭咏麟、钟镇涛等歌手演员成为好友,甚至将钟镇涛的女儿收做干女儿。
    同时,施建祥也有多个非常高调的“身份”,如中国文化管理协会副主席、中国电影基金会副会长、上海快鹿投资集团董事局主席、上海春节晚会民营企业家总导演、剑桥大学终身荣誉院士等。其中的一些身份(比如剑桥终身荣誉院士)后来被证实为造假。
    2016年,电影《叶问3》被爆出票房造假的丑闻。后来该丑闻不断发酵,引发了快鹿集团和其关联企业金鹿财行以及当天财富的兑付危机。该兑付事件涉及投资者达20万人,未兑付资金达100亿人民币。
    2016年4月,快鹿集团召开发布会,确认施建祥辞职,徐琪接任。


    快鹿集团确认,金鹿财行执行总裁张伯伟失联。2016年9月,上海市长宁公安分局官方微博“警民直通车-长宁”发布消息:因涉嫌非法吸收公众存款罪,“金鹿财行”和“当天财富”被立案调查。警方对相关责任人依法采取强制措施。2016年12月,网传受到中国警方通缉的施建祥已经在加拿大结婚。而那些金鹿财行和当天财富的“投资者”,则还在苦苦期盼收回他们的投资,得到“公正”的待遇。只是,这一天什么时候会到来,是一个没有任何人能够回答的问题。

    尾记
    回到本文一开始提的问题,让我们做一个小小的总结。
    1)宜信的宜人贷是不是放高利贷的?
    按照宜人贷网站上的介绍,该平台向借款人收取的利息为10%-12.5%,因此称不上高利贷。但是如果我们把它向借款人收取的服务费都算进去的话,其D类借款人需要支付高达39.5%的年息。这个水平已经高于国家相关法律规定的36%的受法律保护的最高利率水平。由于宜人贷有高达80%的贷款额流向D类借款人,因此将其称为一个高利贷公司也并不过分。


    2)宜人贷投资者面临的风险到底有多大?
    如果宜人贷的贷款额继续以目前的速度增长,同时其D类贷款的违约率不超过10%的水平,那么在短期内这个游戏还是可以持续下去的,也就是说投资人们可能还能够收回本金和利息。
    但是如果D类借款人的违约率开始上升(比如达到15%或者甚至20%),同时没有后继的那些投资者继续将资金借给宜人贷,那么这个游戏就可能面临资金链断裂的问题。


    根据本文的分析,接下来的两年很可能是宜人贷D类贷款的还款高峰期。到时候如果不幸发生资金链断裂的问题,宜人贷成为第二个快鹿也不是没有可能。
    希望对大家有所帮助。

  • 今天基金普遍飘红,是不是很开心,前两天吐槽的人可不在少数,其实吧基金定投就坚持一个原则:坚持,不常看他,总会给你惊喜,下面是咱们微信群的小伙伴分享的,我觉得说的很有道理,基金定投就是看长远利益,明白这个道理,可能就没有那么注意一时的短期收益了,另外欢迎大家来晒晒你的飘红基金,马克一下吧
  • 刚进这一行的时候就听说干爹入股可以给平台增信,入股越多,投资人越欢心鼓舞,如果能控股那真是再好不过了。干爹最好还能罩得住,市级国资比县级国资罩得住,省级国资比市级国资罩得住,央企又比省级国资罩得住,排排坐比大小,趣味十足。
    这两天又听说甩爹也能增信,大吃一惊,难道人民群众转性了?上网一查,果然不是,原来是光大做事儿不地道,伤害投资人感情了。光大有8个儿子,其中一个不争气,兑付困难,光大不但没救济,反而不动声色地把君享金融从合作名单中清洗掉了,似乎要向投资人暗示,我和他之间的关系没有你们想的那么亲密。
    觉得甩爹能增信而且拍巴掌的,段位不比笼络干爹的人高到哪里去,通过这些花边来判断平台优劣的,本质上还是希望平台有个干爹,罩得住事儿,兜得了底。
    该为自己钱负责的还是自己,不要天天想着躺赚,起来认真考察平台,能够理直气壮地对平台说,我不管你干爹是什么货色,腿有多粗,你给我好好干,放规矩些,对得住我的信任。
  • 理财的高级智慧:快乐赚钱
    终于来到高级篇了,作为理财智慧系列的完结篇,本文不会涉及太多艰深的理论,而是以分享养基数载的个人经验和体会为主,可能适用面不如前面两篇广,但或许也有一些可资借鉴的地方提供给大家。

    兴趣是最好的老师
    说到投资,每个人都会有自己的一套方法,了解我投资风格的人都知道我素来是以养基数量多品种杂著称的[萌]提到这个并非出于夸耀意图,事实上也没什么值得炫耀的理由,最最关键的一点这种方式并不适用于所有人。很多人可能要问,养那么多基你照管得过来吗?我的答复是:对于我养过的每一只基的脾性我都是了然于胸的,不打无准备之仗是我最基本的投资准则。无论是短线还是长线我的操作特点均不设置止盈点位,选什么拿多久全由行情走势而定。正所谓兵无常态水无常形,想要做到运筹帷幄之中而又能决胜千里之外,关键只在于一点上面,那就是需要掌握事物发展变化的内在逻辑。

    说到这里不免回想起当年的求学经历,对于文科出身的人而言,背书自是逃不掉的一门功课,而我又并不具备过目不忘的本事,想要学得轻松就必须找到适合自己的方法。记得那时候我有一个习惯,就是历史课的每一章内容我都会自己绘制一个简明扼要的线索图,用以厘清那些纷繁芜杂事件之间的关联,近似于一个缩小版的大事年表,以达到在理解基础上记忆的目的。一言以蔽之,就是知其然还要知其所以然。学习如是,投资亦如是。多年前看到哪些炒股的人整天关注国家大事我还颇为不解,现在才明白炒股不懂政治无异于盲人摸象不得要领,充其量也只能被动跟从随波逐流,绝对做不到洞察先机进退自如。

    股市里有句名言:四流高手靠技术、三流高手靠资金配置、二流高手靠理念、一流高手靠心理、超级高手靠素质。我在这里无意诋毁技术派的价值,只想说出我自己的体会,那便是,技术看到的只是表象,而如果你不了解内在成因的话,是难以做到先知先觉的。换句话说,主力的意图最终会通过技术指标表现出来,但这在时间上面势必会存在一定程度上的滞后性。尤其对于短线操作而言,很多情况下会出现看多与做多并不同步的问题,恰恰是因为极有可能追高的意义已经不大了。

    那究竟怎么样才能做到把握内在逻辑呢?就是要关注国内国际财经动态,在此基础上形成自己的独立判断。至于到看什么,我可以推荐一些自己经常浏览的媒体给大家做个参考,不一定局限于此。网站方面:我每天必看的就是天天基金网的滚动新闻和财经评论,几乎和早餐一样不可或缺,此外就是偶尔有时间有需要的时候再去关注下同花顺财经频道。

    只要养成习惯,每天浏览这些信息并不会花费太多时间,但只看并不能够解决问题,还需要多分析多思考,找到对自己真正有价值的信息并且作为指导投资的依据。有人会说这个太难,那我要告诉你的是兴之所至便可以做到乐此不疲。回首我养基总共4年多点的时间,前面3年半完全不懂技术,只是靠着对于信息的分析利用就能实现不错的收益,真的没有那么难以做到。求学和投资都是一样,如果你只把它当做一项不得不去完成的任务,自然无法轻松上阵,我是把投资作为业余爱好来看的,既然工作本身并不是兴趣所在,我就会在工作之余找些赏心乐事来做,投资便是其中之一。每日里花些时间在感兴趣的事情上未尝不是一种享受,何累之有啊?当然如果你做不到以此为乐反而味同嚼蜡,那也不必太过勉强自己,所谓强扭的瓜不甜,不如多花些心思搞好事业多积累资本,以后把钱都交给信托呀私募呀那些专业人士代为打理,自己乐得清闲岂不美哉?让专业的人去做专业的事也是符合社会分工越来越明确的大势所趋。

    补充一点,近半年来我也在学习一些技术方面知识,不过绝不会顾此失彼,技术只是用作检验原先判断的一个辅助手段,并不会动摇主观判断的根基。这方面可以推荐两本书给大家,其一是讲述技术指标分析的《振荡指标macd波段操作精解》,文字深入浅出十分便于理解,有此一册其余各类指标便可由此及彼一通百通了。另外一本是讲述k线实例的《从零开始学k线》,列举了很多k线形态,十分具有操作指导意义。这两本书都可以作为技术分析的工具书来使用,对于做基金只需了解趋势的人完全够用了。

    做有把握的事是提升满足感的有效手段

    我虽然并不是个安于本分之人,但也绝非胆大妄为之辈。快乐赚钱还是要以赚到钱为最终目标,谁也不会对亏本甘之如饴,久而久之,再浓厚的兴趣也要被打击殆尽了。其实投资从本质上与医学类似,谁也没有稳操胜券的把握,我们能做的不过是尽量提高胜率而已,也就是做大概率下正确的决策。就我个人而言,一项投资如果没有6成的把握基本上不值得去尝试,8成以上胜算才值得重仓参与,养基虽杂但也是有所为有所不为,并非毫无原则的见利就上那么盲目。仅举三例加以说明:

    其一便是金鹰核心资源这只基,以单日涨跌幅逼近股票的一字板而闻名遐迩,此基去年5、6月间风光无限之时我就有关注过,首先了解到它并非名副其实的投资资源类而是以次新股炒作见长。此后又在基金吧里面看到有牛人传授炒作此基的窍门便是看准时机三五天为一个周期的快进快出式操作。我便认定此基与我自身操作风格不符,对其采取了敬而远之的态度。对于自己不熟悉的领域不赔即为赚就是最好的结果了吧。

    其二就是原油的投资尝试。去年9月份当时原油价格下跌到40美元出头的位置,我注意到已属低位空间,但由于此前从无操作原油的经验,本着谨慎的态度只以极少量资金进行试探性操作,200元试水一个月获利10个点卖出,此后又在减产协议即将达成前夕买入500元,再一个月获利3个点卖出。此后油价呈现出震荡上行态势,我看到原油类投资逻辑的复杂多变性,虽然距离60美元的上限还有空间,但参与的难度较大,便选择了及时收手。虽只不过是小试牛刀,实际获利有限,但对于不太确定的机会还是宁枉勿纵比较稳妥。

    其三是对于黄金的投资。对于黄金我是看准了机会重仓参与的,年前特朗普当选之后趁金价大跌时买入1万元,迄今为止浮盈4.5个点,我当时的投资逻辑是新总统当选后政策的不确定性以及英国脱欧后欧洲政局动荡催生出来的避险需求升温,加之春节期间国内黄金需求的增加,势必带动金价上扬。事实上去年前半年黄金就曾掀起一轮涨幅,当时我少量参与其中收获7个点盈利,相比于原油,黄金的内在影响因素要少得多,投资的确定性也更强,基于此我才选择了适当重仓参与。

    以上三例代表了我对不同投资方向的差别化策略,不具备参与价值的宁可错过不可做错,把握度不强的只可少量试水即便全军覆没也不至于伤及根本,而对于确定性较强的投资机会则要敢于注资因为这才是盈利的主要来源和根本保障。理性投资一向是我本人所推崇的投资理念,也是稳健投资者的必备赚钱利器,希望大家都能深入领会,必是有利而无害的。
  • 新人请多多指教一下,安全吗?我的小心脏。
  • 最近有网友爆料,米粒网理财平台可能涉嫌“无办公场地”、“无办公人员”、“无正当业务”的三无公司,具体是怎么回事呢?

    1、米粒网理财号称已经有7000多人投资了一亿多元,但是它的办公地址竟然是假的!

    这是深圳一家金融公司的注册地址和记账公司的地址,竟然全部都和米粒网的公司地址重合。

    通过上面的图,我们可以看出来,既然这么多人都投资理财了,但是连公司地址都是个注册地址,一个代理公司注册的,它的办公场所到底是在哪里呢?究竟是不是连办公场地都租不起、都没有的挂羊头卖狗肉的公司呢?这值得考虑!



    网友爆料:杭州的一家米粒网理财公司是个骗子公司,跟米粒网理财貌似相吻合!
    3、杭州米粒、米粒网理财、深圳前海米粒微金融服务有限公司、圳市前海商务秘书有限公司,背后究竟是什么关系?

  • P2P网贷平台的包装手法有很多,但最常见的是平台通过与一些机构的合作,获取一些头衔,从而让投资人觉得安全和高大上。每年都会出现一些最流行,最受投资人推崇的包装方式,然而历史也是惊人的相似,当这些包装被过渡夸大和跟风后,一些问题平台也趁虚而入,导致大崩盘。下面天地之间就来跟大家聊一聊,近几年曾红极一时的一些包装手法。


    一、担保(2013~2014年)

    担保在P2P行业早期是一种非常高大上的包装有担保的平台在宣传的时候会占到极大的优势其中融资性担保更是备受亲睐基本上有融担的平台很多人会直接选择闭着眼睛投。但是2014年发生了三件和担保有关的大事件后,人们才开始明白,有没有担保和平台安不安全根本没有一毛钱关系。


    事件一:河北融投出事,由省国资委组织省内8家特大型国企联合出资引领、省财政助推、社会资本参与组建的,股权多元的省级大型企业集团的国家队级别融资性担保公司河北投融直接爆雷,涉及上百亿资金,堪称当时担保界的原子弹,并导致多家金融机构受牵连。这时候投资人开始担心,融资性担保公司连自身都难保,何以来给平台做担保?


    事件二:一大批以融资性担保为主要宣传点的平台爆雷,平台出事后,对应的融资性担保公司无一例外都是很直接的撇清责任,拒绝兜底。融资性担保背景开始慢慢变臭,投资人不再买账。


    事件三:2014年的政策给出名确指示,指引平台“去担保化”,平台开始逐渐不再拿担保出来宣传,即使是有不错担保的平台,也会刻意回避,尽量展示其他方面的优势来吸引投资人。


    二、风投(2014~2015年)

    大多数时候风投都被看做平台的硬实力的体现拥有多轮风投或被知名上市公司风投的平台更是会被视作为高大上,然而在风投刚刚兴起的那段时间,大部分平台只是将其作为一种包装的手段,而且成本低,方法简单。随着风投系平台出事的案例越来越多,大家才渐渐醒悟,不是什么阿猫阿狗的风投都有参考价值的,有时候就算是真风投,平台雷了照样不兜底。大部分出事的风投系平台都是以下几种情况:


    1、自己投自己,自己平台的股东或关联公司给自己风投,这个是最普遍的现象。

    2、假风投,平台出事之后,风投方立马发出澄清声明,相当的有默契。

    3、投完之后才发现平台的风投已经撤资了。


    三、第三方托管(2015年)

    2015年之前的网贷平台基本都没有托管,大部分平台都可以直接线下充值,然后平台会给予一定的补贴。但随着2014年底一波倒闭潮之后,一些托管商开始联合造势,声称托管符合未来的政策方向,能监控平台资金,让平台更安全,而部分平台也很快的上了托管,开始借此大肆宣传,尝到了甜头。平台开始跟风上托管,投资人也开始跟风认为有托管的平台更安全,至少有托管的平台跑路风险小。


    可惜好景不长,一批以托管为主要宣传点的纯诈骗跑路平台袭来,将很多看到有托管就无脑上的投资人一网打尽,这时候大家才发现,托管并没有所谓的监督作用,钱还是由平台自己控制。


    然而这并没有影响到托管的普及,只是现在人们已经不再迷信托管,只使将其当作平台的一个普通构成而已,平台有托管是应该的,但是和安全性并没有太大关联。


    四、协会(2016年)


    早期的协会都是以地方的形式为主,如当年的山东协会和广东协会,都曾红极一时,但这些协会都收录了大量问题平台,最后集中暴雷,引发连锁。到了2016年,一些地方小协会基本都不再具有什么影响力,这时候互金协会横空出世,收录了不少高大上平台,大有一统江湖之势,可惜好景不长,互金第一雷同江诞生,人们开始质疑协会的存在到底有何意义,难道只是平台包装炒作的一种手段?下面是各种协会存在的一些普遍问题:


    1、滥竽充数,很多协会里面的确有不错的平台,但同时也混淆了一些实力相对较差的平台,对于一些网贷新人有明显的误导作用。

    2、门槛低,标准不明,管理混乱,一些非协会平台都可以通过伪造文件等伎俩来冒充。

    3、平台出事后,相关协会基本没有任何责任,甚至还会甩锅,直接将出事平台剔除。


    五、国资(2016年)

    2016年网贷圈最火的,必属国资系平台,无论是平台、投资人还是第三方,都将国资设定为高大上的标签,众多平台在2016年上半年大打国资旗号,疯狂吸金,可随着大量国资系平台爆雷,买卖国资的丑闻被曝光,国资各种甩锅拒绝兜底的行为,投资人才明白,又被着实忽悠了一把。


    1、华信旗下罗斯金融出事,国资华信公开拒绝兜底,闹出巨大的风波,掀开了国资系平台连环爆雷的序幕。

    2、光大系、和平系等一个国资下面挂N个平台的体系,在年前连锁式爆雷,幸免于难的平台也开始自行撕掉这些已经快发臭的国资标签,纷纷撇清关系。

    3、山东县城国资背景平台恒贷网爆雷,有投资人一次性投入300万之多,让人们彻底清醒,国资也分三六九等,不可盲目轻信。


    六、存管(2017年)


    跟之前的托管不同,存管并不是被炒作出来的概念,而是政策中有明确提及到的。存管初衷是好的,但是实际操作中,平台还是存在给借贷人代开账户,银行账户实际控制人还是平台方,另外银行方面也不会去审核借贷人,审核借贷人依旧是平台在做,银行方面只不过是个提供存钱、取钱的工具。所以说存管虽然现在炒的火热,但最后也不免会沦为一种普通的包装方式。


    总结:

    网贷平台追求包装是正常的现象,P2P平台模式都大同小异,每个平台都想推陈出新,吸引更多的投资人,但总有一些目的不纯的平台纯虚而入,利用这些包装来恶意圈钱。投资人也需要发掘平台更深层次的东西,不要轻易被一些表面的包装所迷惑。

  • 近期多个平台降息,去年底多个平台赠送的红包、加息卷太多没有用完,眼看一张张失效作废,又不敢太激进投高息平台,准备逐渐撤资小平台(如利聚网,e资产,58车贷助商贷车财网),增加上市平台(54贷客银湖网),控制各平台投资比例最大不能,花生虽香,但不敢吃得太多。
  • 2017.2.14号第一次购买基金,被多赚小编拉下水了?定投可以吗




  • P2P公司可以说是“特殊的银行”,是真正理财的地方,而普通的银行只能算“放钱”的地方。选择规范的P2P理财,你将受到《民法》《公司法》《合同法》等保护。



     



    同时行业已经获得银监会立法,公安部保护,工信部监督,国家互联网信息办公室认可,国务院审批,最大程度的保护投资者的安全。规范的P2P平台碰不到客户的资金,帮助客户筛选优质借款人,作为提供优质服务的金融信息中介来看,无论是收益还是安全性都已经远超银行理财!



     



    选择不同,结果大不相同



    世界上最浪漫的事情,有缘分在一起,我会好好照顾你,爱你,心疼你,若是我们平安相伴到老,我们就拿攒下的收益去环游世界,这不是你的梦想吗?我更希望我们能梦想成真,白头偕老!这才是有担当的男人在对老婆说的话,但并不是每个男人都会这么想,我们先来看看网上盛传的一个段子,虽然有些调侃但确实很真实:



     



    美国老婆:



    老公,我想选择P2P理财



    去吧,亲爱的,顺便请个专业顾问,你会获得专业方案,以后咱家的财务规划全靠他了。



     



    法国老婆:



    老公,我想选择P2P理财



    去吧,亲爱的,选择稳健的理财方式,为我们下一代做好经济准备,度过我们的浪漫一生。



     



    中国老婆:



    老公,我想买选择P2P理财



    干啥??!现在不是挺好的吗?有我在哪样都能搞定~~理财,那管什么用,家里还有房贷要还,理财不靠谱不安全!尽整这些没用的!



     



    然后美国老婆有钱去旅行了,钱不是攒出来,因为有固定稳健的理财收入,这才是幸福的生活!



     



    法国老婆有钱玩浪漫了,靠着理财收入养老;



     



    中国老婆成了黄脸婆,时刻担心老公和别的女人跑了,自己一无所有,辛辛苦苦为医院存了一辈子钱,等存好了钱准备去买房,发现房价早就涨了几倍,根本无力购买!



     



    模式创新真正做到普惠金融,得到国家大力支持



     



    从图中我们可以看到,投资人购买理财产品本质上就是放贷,但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道),借款人实际付出的高利息,被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺,到投资者一端就所剩无几了。






    图解:P2P理财模式



     



    如图,国家一直鼓励发展的互联网金融P2P理财方式其实很容易读懂,去除传统金融机构之间的中介,让投资者直接获得更高的收益。并且你考虑的风险,国家已经出台一系列方案保护投资者。规定,资金与银行合作,平台碰不到投资者的钱,也就没有了所谓的跑路风险。要求,平台做到小额分散,普惠金融,更大程度的降低了运营风险。



     



    3个老婆想让各自老公投资P2P理财,3个老公的回答让人很震惊,你的选择如何

  • 2月过去大半,新年各平台抢标,整改期又到了,还是以短期稳健为主。2月份收益超万总体来说还可以,参加一些新平台活动加羊毛活动
  • 大家帮我看看这个配置呀…………………………
  • 李肇星为平台站台,和平影视旗下农信国投假标自融诈骗套路多多,和平全资就这样吗?其他和平系也要小心了,兑付都是画饼,没有一次做到的,这就是和平系全资的!
  • #这些富人拥有的好习惯你有几条?#


    托马斯·科里生是一名国外的学者他花了五年的时间去研究177位自力更生百万富翁的日常习惯他总结出:虽然每个人都有自己的特性,但是有一些优秀品质在所有的富人身上都有,他把这些品质习惯称为“富人的习惯”。


    1、他们经常阅读

    富人更愿意学习,而非娱乐。

    科里写道:“88%的富人每天会至少阅读30分钟,内容以自学和自我提升类阅读为主。大多数人都不会为了娱乐去读书,富人阅读是为了获取知识。”

    科里发现他们倾向于阅读三类书:成功人士自传、个人修养或发展类书籍、历史类书籍。


    2、他们坚持锻炼

    “76%的富人坚持每天有氧运动30分钟以上”,科里写道。有氧运动包括跑步、短跑、快走、骑自行车等。

    “有氧运动不仅对身体好,对大脑也有很大帮助”,他写道,“有氧运动可以增加神经元(脑细胞),体育锻炼还可以增加体内葡萄糖含量,葡萄糖就是大脑的燃料。大脑获得的养料越多,发展就会越好,你也会变得更聪明。”


    3、他们结识其他成功人士

    “你会和你常常来往的人一样成功,”科里写道,“富人总是在寻找目标明确、乐观热情、心态积极的人做朋友。”

    另外也要避免与负能量的人或影响接触,科里强调:“负面的、消极的批评会让你离成功的道路越来越远。”


    4、他们追求自己的目标

    “追求自己的梦想和目标,可以让你产生长期的幸福感,最终转化为大量的财富”,科里写道。

    有太多人犯了追逐别人(比如他们父母的)梦想的错误,富人则不断完善自己的目标,坚韧且激情满满地追求它们。

    “激情让工作更有趣”,科里写道,“激情给你提供克服失败、错误、拒绝的能力、坚持和重心。”


    5、他们坚持早起

    在科里的研究中,一半以上自力更生成为百万富翁的人士至少在工作时间前三个小时起床。

    这是对付日常工作突发情况的一种解决策略,比如开会时间太长、路况太堵、要去学校接生病的孩子等等。

    “这些突发情况会对我们产生心理影响,改变我们的潜意识,最终会让我们觉得生活已经失控”,科里写道,“早晨五点起床,完成你今天工作中最重要的三件事,这会让你重新掌控你的生活,给你一种你在主导自己生活的自信感。”


    6、他们有多种收入来源

    “白手起家的百万富翁不会依靠单一的收入来源,他们有多重收入方式。

    在我的研究中,65%的富人在他们赚得第一笔百万美元之前,已经有至少三种收入来源了。”

    额外的收入包括房地产租赁、股市投资、副业的部分所有权等。


    7、他们有自己的导师

    “找到自己的导师可以让你更快积聚财富”,科里写道。

    “成功的导师不仅仅是会对你的生活产生积极的影响。通过指导你什么该做、什么不该做,他们可以定期地活跃在你的成功道路上。他们与你分享有价值的成功经验,这些经验要么来自于他们的导师,或是来自于曾经失败的打击。”


    8、他们有积极的人生态度

    “只有当你有积极的精神态度时,你才能获得长期的成功。在我的研究中,积极向上是所有自力更生百万富翁的标志。”

    问题在于,大部分人无法确定他们的想法到底是积极的还是消极的,他解释道:“如果你停下来听听自己的思想,感受它们的存在,你会发现绝大多数想法都是消极的。但只有当你强迫自己去看清内心时,你才会意识到这些消极思想的存在。意识到它们的存在是最关键的。”


    9、他们不从众

    “我们总是希望融入到社会中,适应这个社会,并成为其中一部分,因此我们总会尽力不让自己过于突出。”但是,“无法让自己与他人区分出来,这就是为什么大多数人无法获得成功的原因”。

    成功人士创造自己的圈子,并把他人拉进来,科里说:“你需要让自己突出,然后创造你自己的圈子,让别人来加入你。”


    10、他们帮助其他人成功

    “帮助其他人追逐目标和梦想并获得成功,这也可以让你从中受益。如果没有其他成功人士,那么成功也是很难定义的。如果想要成功,最好的方式是首先帮助其他人。”

    但是,你不应该给所有人都提供帮助,科里说:“你只应该帮助那些乐观的、有明确目标的、积极的、追逐梦想的人。”


    11、他们每天花15到30分钟思考

    “思考是他们成功的关键”,科里发现了这一点。富人倾向于在早晨独立思考至少15分钟。

    “他们每天早头脑中思考很多事情”,他解释道,话题既包括事业和财务,也包括健康和慈善。

    他们经常会问自己这样的问题:“我怎么做才能赚更多钱?我的工作让我开心吗?我锻炼时间足够吗?我还可以参与哪些慈善活动?”


    12、他们寻求反馈

    “因为害怕批评,所以我们很少向他人寻求反馈”,科里写道,“但是,反馈是了解做事正确与否的关键。反馈帮助你了解自己是否仍在正确的道路上。如果反馈是批评,无论是好还是坏,都是学习和成长的重要元素。”

    正能量就像一颗种子一样,一旦种下了,只要我们浇灌它,爱护她,总有一天它会生根发芽,茁壮成长。 我希望多赚社区的每一位希望变得富有的投资人都能够拥有这些富人的习惯。


    下面,大家可以将自己已经拥有的好习惯和需要改进的坏习惯在底下回复,格式:

    上面的富人习惯,目前我做到了1、4、8、10、11、12条,需要改进的有:2、3、5、6、7、9。尤其是第二条,今年的目标是每天坚持锻炼1小时。


  • 华联保利网涉嫌虚假宣传,什么成员单位!什么红头文件都是伪造的了!那么这样的网贷平台是不是应该谨慎和三思呢。

    华联保利网虚假宣传 集团公司不存在!!最近通过羊毛推手在华联保利网投资了一笔,今日,一同事也打算投资华联保利网,但是他算是个小白,不怎么懂,处于安全考虑,鄙人打算看看华联保利网的背景,为他把把关!不查不知道,一查吓一跳。虽然我个人有投资(不多),但是华联保利网这么明目张胆的忽悠投资人,个人认为必定有一定原因,至于什么原因,一起看看吧!





    当然,这个返现都不知道是金字塔的第几级,姑且按这个数据算算年华收益华联保利网虚假宣传 集团公司不存在!!((350+63+10)/10000)/30)*365*100%=51.46%,最后结果年华收益高达51.46%是相当高的。这也是当时投资的理由之一。






    在保利网的官网上宣称是华联商厦集团成员单位,并且在保利网官网资质证明中看到华联商厦成员单位牌和华联商厦总部开的一份红头文件,幸好本人老奸巨猾留了个心眼,如果是小白真要被忽悠了!我们继续。










    3、关联企业认证



    然后,本人就华联商厦同保利网的母公司中商华联投资管理(北京)有限公司进行查询。









    根据查询并没有查到中商华联投资管理(北京)有限公司、其关联公司和法人股东同华联商厦有任何联系,不过本人想通过查询华联商厦的工商信息,找找二者的关系。



    百度查询:









    从百科查询来看,全国华联商厦集团还是相当牛逼的,然后,再查查他的工商信息。






     



     



     



     



    细心的人已经关注到了带有华联商厦的的多达6083家,通过查询百科显示全国华联商厦注册地址在天津。









    通过查询依然没有发现与华联保利网有任何关联,随后进入全国华联商厦官网,进行电话咨询,结果我也是懵逼了,不说了,直接上图。






     








    看完明白了,怪不得本人怎么都查不到关于全国华联商厦集团的任何信息。既然全国华联商厦集团都找不出个名堂,那么华联保利网是不是就是借助这个让人难以确定的幌子来虚假宣传呢?



    通过工商信息确实没有关系,多方查证也没有联系,而且这个所谓的华联商厦集团更是云里雾里。那么,只能说明华联保利网涉嫌虚假宣传,什么成员单位!什么红头文件都是伪造的了!那么这样的网贷平台是不是应该谨慎和三思呢。




     


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