• 小微金融真的是“小”“微”么?





    最近迫于行业利率下行.收益率急剧下降,这两天有几位投友在交流的过程中 聊到一些平台,这其中有我一直投资的银多网 网信 民贷天下 还有比较老牌的玖富 信尔富 但是更多还是一些 高息平台。其中一家平台引起了我的注意 就是有东方银座背景的——小微金融





    其实说到小微金融 不少人第一印象就是羊毛平台,说的不错。不过因为行业利率越来越低,所以就只能考察有一定背景的高息平台了。总比一些民营系的羊毛平台来的心安。看到论坛里没有人写出来我出来献丑一下。





    通过浏览其官网可以获知运营这个平台的核心主体是深圳小微金融服务有限公司,通过查询该企业的工商信息可以看到,这家公司成立于2013年12月,注册资本为2000万,实缴2000万。还有主要股东 显示的股东构成如下图所示





    这里我们可以看到前海东方银座资本 占到60%的股份。而这家公司则是大型房企东方银座的全资子公司,因此可以确认东方银座的控股地位完全属实。但是这里面也有个细节需要注意一下,那就是东方银座的入股时间并不算太长,只有半年的时间,而这半年也恰恰就是小微金融这个平台高速发展的一段时期,这种反向的背书和带来的交易量的提高,对于大部分投资者都是主要增信标准。是其股东及其主要人员都名列如上。但是我要提醒下 李森 这位股东。通过多层的法人股东的查阅 我发现李森其实才是东方银座的法人股东及他控制的企业也是东方银座的法人股东。同时也是银座的董事长





    这里强调下东方银座集团。东方银座有多牛,不用多说,大家只需要去各个一线城市的东方银座逛逛就知道了。我只摘录东方银座网站上「集团概况」中的关键语句:



    东方银座集团,深港双总部,中国房地产百强企业中国商业地产十强品牌企业。经历二十年发展,东方银座集团立足房地产开发、高星酒店开发及运营、金融投资、商业运营等多元化业务经营。



    集团强强联手法国雅高集团、中影院线、国际高端时尚奢侈品集团等世界级品牌企业,共同打造集国际五星酒店、名品购物广场、国际数码影城、高端港式餐饮、百层总部大厦、高端住宅等于一体的城市综合体地标项目,遍布全国多个大中城市。









    接下来我们再看看小微金融的管理团队 Ceo是钟永基。2位副总裁黄映清还有李超伟,管理团队中ceo及副总裁都不是股东及公司的主要人员。



    说完投资人最看重的背景 下面我们来看看其平台发的标。



    通过平台发布的标的我大概看了下 企业主要做的事小微企业贷。而且每个标发布的总额都在50万这个节点。我们知道东方银座是一个房地产集团。其中上下游关联企业很多。有人称之为供应链。那借款介绍上企业大部分都是关于装修及装修工程类公司。从中我不免有所怀疑这个企业是银座的上下游关联企业。不过以房地产的前车之鉴来看也实属正常,比如恒大还有绿地集团其实也有自己的融资平台。







    同时我也查询了下这个担保公司的企业背景。深圳华弘商业保理有限公司



    这个公司成立时间为虽然20168月份,不过从实缴资本来看确实有5亿。说明这个股东还有一些实力。





    最后说了这么多肯定有不少小伙伴问 这个平台是否安全,能不能上!我觉得如果你是短期投资(1-3个月) 追求高收益你近期可以试试。长期就有待于观察。首先自融嫌疑过大 其次基本全是企业贷 金额都在20万以上。最后成立时间过短。不过银座集团想长期把这个融资渠道做好的话这些一步一步未来都得完善。尤其是银行对房企的贷款进一步收紧。因为从以往的经验来看房地产企业关联企业自融不至于过快崩盘。尤其近期南方地区房价暴涨!从宏观层面中国对房价的信心这20年从来没有下去过。但是从长期来看小微金融还是有很多不安定的因素。我大胆预测下小微未来的走势与深圳的房地产政策息息相关。



    关于存管看到官网上有公告上写签订了存管协议 但是并没有说那个银行。这点引起了我的好奇,本着负责的态度我拨通了客服 客服回答为 平台已经对接——新网银行。从百度百科上查询 四川新网银行,由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立。是中西部首家互联网银行,寓意新一代互联网银行,将依靠数据和技术来驱动业务运营,实现金融和科技的融合具体上线时间不明。未来如何我们拭目以待吧!






  • 本金较多的投资人往往会被人们称之为大户,大户看似风光,本金多收益多,受人崇拜,但同时大户面临的风险也是成倍增长的,赚得多损失的更多,一但踩雷就变成维权大户,比其他人更难脱身。大户在投资的时候会遇到更多的问题,单个平台不敢投太多,分散开来又找不到那么多合适的平台投,很多大户都是很勉强的将资金安排出去,投完了还担惊受怕。因此大户尽快制定出适合自己的投资策略很重要,下面天地之间将跟大家聊一聊,P2P大户应该如何选择平台,如何做好分仓,如何将风险降至最低。


    大户投网贷常见的误区


    1、无脑跟别人比收益

    大户跑去跟小散比收益,看到别人收益比自己高就心理不平衡,甚至觉得自己的收益真的就过低了,这是个很大的误区。对于大户而言,安全性和承受能力比收益更为重要,有些本金不多的人,一万本金就算100%年化,一年才一万收益,而本金一百万的人,就算10%年化,一年也有十万收益,有比较的必要?人家本金少的,全雷光的都可以承受,而大户仓位稍微重一点的,雷一个就是重伤。个人认为在目前的行情下,大户的年收益如果能稳定在10%~15%左右就已经非常不错了,完全没有必要为了攀比收益,而将本金的安全置之度外。

    2、为避免站岗而乱分仓

    目前的降息抢标行情,大户们都相当的难受,因收益大减,到期后想提现投别的地方,又发现别的地方抢标的厉害,金额越大越是难得投出去,只能被迫站岗。很多大户因站岗问题而打乱了自己原来的分仓计划,为了能投上标,而被迫去选择一些质量相对较差或者并没有太大把握的平台,从而造成风险,影响心态。关于分仓的问题,本人之前专门撰文介绍过:https://www.duozhuan.cn/show_feed-357638.html,大户分仓切忌不可操之过急,选好平台优先,站岗也是正常情况,安全的将资金分配出去才是最重要的。


    3、无意中绑架了平台

    大户在投资的时候,有时候还得看平台的具体情况,并不是你想投就投想提就提,特别是对于一些待收较小,或者刚起步经验较浅的新平台,大资金不合时宜的进入,可能会不小心将平台绑架,例如:

    1、在发标量较小的平台连续包标,将其他投资人挤走,搅乱了平台的投资人结构,使平台对于资金流失去了控制,如果到期再连续提现,直接变成连续挤兑。

    2、大资金玩快进快出,结果却发现快进容易快出难,人为的给平台造成了高峰回款压力。

    3、在单个平台的仓位过大,盘子太大没人接,平台不想跑也得跑,容易引发严重的道德风险。

    大户在投资小平台的时候,一定要控制好仓位比例,而不是任性的想投多少就投多少。

    4、被平台钓鱼

    即使是一些知名度不高的野鸡平台爆雷,也总能从中捞出几个大户,原因就在于很多人被平台针对性的钓鱼了,而鱼饵基本都是针对大额投资的额外奖励,如超高返现、送红包、送苹果、送各种一日游等等。原本不准备配仓太多的平台,因为有大额奖励的存在,会让人觉得不多投点进去就很亏,但是投的时候有没有想一想,到底是奖励重要还是本金重要。

    大户如何提升收益和安全性

    1、提升资金利用率

    将资金及时的安排到收益较可观而且较安全的地方,减小站岗率,提升资金利用率,能更好的提升收益。相对稳健的平台可以多考虑长标,小额投资和等额本息要记好账,提前安排好到期资金,避免站岗。

    2、将稳健平台作为主要仓位

    很多大户自认为分散投资可以降低风险,所以去冒险投机,结果还是被炸的不要不要的。对于大户来说,资金越多,需要分散的平台也越多,如果全部分散到投机平台,风险只会加剧。因此大户必须将稳健平台作为主要仓位,适当参与平台活动,但是要控制好度。

    3、安全永远大于收益

    在安全的前提下,持续的赚取稳定的收益,比一时的投机取巧博取高收益更有意义。很多投机的人第一年博取30%收益,结果第二年变成了-30%;稳健投资的人虽然一年只有15%,但是稳定投资两年,也有30%收益。以安全为重,不踩雷的人才能笑到最后。


    一些大户的实战经历(以下都为天地之间粉丝群中百万本金以上投资大户的真实经历)

    1、大户A(资金量五百万),投机转型稳健投资,保住胜利果实。

    大户A13~15年是纯投机党,追求高息,年收益一度高达60%+。经过了多次倒闭潮之后,在16年调整了策略,选择了部分正常投资+部分投机,综合收益30%左右,并达成了20160雷的成就。2017年再次调整策略,以正常投资+适当参与平台活动为主,收益虽降至15%~20%,但因成功保住了之前胜利的果实,本金翻翻,实际赚取的收益比前几年投高息的时候还要多,而且安全性大大增加。

    2、大户B(资金量两百万),经历踩雷维权等不堪经历,最后赚取一套别墅。

    投机型大户,追求高收益,擅长线下对接和实地考察平台,14年踩过一大雷,拿到抵押后一年多成功解套,从此开始转型撸大平台羊毛,用赚取的收益购置了一套200平的别墅,成为人生赢家。

    3、大户C(资金量千万),涉及多个投资领域,最后在P2P落袋为安。

    08年开始玩各种投资的资深投资人,先后玩过比特币、瑞典币、3m和雷达等,有赚有亏,P2P这边一直是进进出出,对于大户C来说,选择多种渠道的投资也是一种分仓方式,P2P并不是她的全部,但同时她也感言,其他行业基本都是杀鸡取卵式的投机取巧,没有P2P中的正常投资那么稳定。

    总结

    大户相比于普通投资人,本金的安全性更为重要,只要不踩雷,即使投资的利率偏低,依然能赚取更可观的收益。贪心的大户大多已经踏上了漫漫维权路,而且前景渺茫,幸存下来的大户大多已选择转型稳健投资。大资金投资人通过合理的分仓将自己变成中户甚至小散摆脱掉大户的头衔风险更小收益更高。

  • 投资理财初期要看什么经典的书籍?

    最近准备参加考试 准备去当当选几本书。然后无意中点击了一个豆瓣链接 看到有帖吧有人发帖 所以借花献福。把书单和评论发到这里 供大家学习。

    1、首推“博多·舍费尔”先生的《财富自由之路》 舍费尔先生最广为人知的是《小狗钱钱》,这本书可以算是理财小白们的入门宝典了,梦想清单、人生追求、不要负债、尽力攒钱、投资共同基金。《小狗钱钱》绝对可以称为投资理财理念界的心灵鸡汤! 但心灵鸡汤也有做不到的地方,那就是实际操作。舍费尔先生恰恰知晓了这本送给孩子们读的理财入门书的缺陷,所以他又写了这本送给成年人读的《财富自由之路》,实操性更强,目的性更明确。书从自我反思、基本原则、储蓄、债务、增加收入、复利等几个方面阐释了最基础但又最实用的理财方式。不要以为德国人的世界跟我们不同,其实读完之后会发现,任何国家都有负债累累的月光族,任何国家都有不会理财的大笨蛋。

    2、富爸爸系列之《富爸爸财务自由之路》、《富爸爸投资指南》(清崎) 其实我很不想推荐这个系列,都被人推荐烂了。但是,如果我不列举下,肯定有朋友给我留言,说我忘了“富爸爸”。 富爸爸系列中核心的理财手段就是——买房子、买房子、买房子。试想,如果在21世纪初期能够接触到这本书,并且合理善用,那么中国房地产十年黄金期就很可能是一场暴富的奇幻之旅。至于放到现在的中国房地产市场,这个奇幻之旅恐怕难以再现了。 那不能买房子了,是不是就不用看这个系列呢?其实这个系列还是值得读一读的,因为富爸爸还有绝活,他给小白们讲述了两个非常重要的概念:资产和负债。其实一直到现在,我都发现身边很多朋友都不知道“资产”和“负债”的差别,比如他们贷款100W买一套房子,竟然会认为这套背负着巨额负债的房子是资产。 富爸爸系列真心多,越往后的水准真的是不敢恭维,很多内容感觉都是临时拼凑出来,反而不如最初的基本来的扎实。所以,我建议大家只看富爸爸系列中有料的两本,其他的真心不需要。我已经上当受骗了,大家不要重蹈覆辙!

    3、《30年,拿什么养活自己》系列3(高得诚) 这个系列1最出名,讲了一个核心理念:存钱和复利。一点理财概念都没有的朋友可以先读系列1,有电子版的朋友可以互相传阅下,不太建议看纸质,原因就在于核心内容1-2个小时足以读完,余下的都是讲故事。系列1还有一个优势,它成功地唤起了人内心深处对钱的渴望,让人产生一种想“积极攒钱变得富有”的念想。 系列3不再停留在理念的描述和理财的内心建设上,而是真正开始为大家出谋划策,提供手把手计算方式,提供好的理财策略,最关键的是,这些方法还不难,0基础的人都可以看得懂。

    4、《救救你的钱包——如何在未来十年保护你的财产》(马克费奥伦蒂诺) 我对于理财入门的书的标准是:有逻辑体系,有理论知识,讲原则讲道理,不胡诌,不说没有依据的话,不乱推荐产品。对于语言朴实,态度诚恳的书,我尤其偏爱。至少我觉得这体现出作者的人品,不是一味的为了博出位而置大众于危险的境地。 这本书写自金融危机之后,正是有过惨烈的现实教训,所以才会有正视的态度。其中最棒的是第二章,他会告诉你“自己的财产命运需要自己去掌握,不要盲从不要跟风更不要不懂装懂”。

    5、《邻家的百万富翁》(托马斯斯坦利 威廉丹科) 虽然对于我而言,失败比成功更加有借鉴意义,但是这本书提供的“成功人士的诸多优点”也还是有操作性的。比如低调、勤勉、节俭、谨慎都是为人处事最根本的原则。书中还提到很多有关职场、时间管理方面的建议,比如: “我一直是凡事都定好目标。我有一整套经过明确阐释的每天目标、每周目标、每月目标和整个一生的目标。我甚至连洗澡都有个目标。我常常对我那些年轻的经理说,你们必须定有目标!” 不仅仅如此,这本书还拔高了“财富”的意义。这些人成为百万富翁后,从未觉得自己可以松懈并且尽情享受了,而是依旧保持低调的生活,“因为生命中还有很多更有意义和价值的事情,值得我们去做”。

    6、《穷人缺什么》古古 这不是一本教你如何理财的书,是一本告诉你“为何自己是穷人,而其他人是富人”的书。古古会告诉你,当同样的一件事发生在眼前,穷人会如何思考,而富人又会如何思考。不同的思考角度往往就会决定他们未来的命运。也许有两个伙伴,起点一样,生活环境类似。可就是思维上差异决定了未来他们拥有不同的人生轨迹。这样的列子实在不少。 挑选几本保质保量的入门书足以,毕竟它们所提供的概念思路都差不多:第一桶金的重要性,积极攒钱的重要性,复利的重要性,明白金钱的真实含义和价值,为养老提前准备备用金,应对可能发生的金融危机,等等等等。
  • 1适当延长投标期限

    收益性、安全性和流动性是三个不能兼顾的理财指标,既然收益不能用安全性来换取,就只能适度的牺牲流动性。

    对于一些不急着用的钱投资一些长期的标的,本身也就对高收益的锁定。现在10%的收益大家可能觉得很低,但是继续投短期标,明年8%的收益也只能接受了。

    没有大的支出计划的时候,投资一些多年长期标的不错的选择,何况大部分p2p平台可以通过转让来提前支取资金,因为是锁定高收益的标的,转让时也很容易脱手的,即便是损失一些收益的转让也许也比投不断下降的短期标更加划算。

    2使用好自动抢标功能

    现在资产荒,不但收益下降,还很不好抢。资金站岗带来的总收益率下降也是不可忽视的。不少平台都推出自动抢标功能,利用好也能增加收益。

    3有活动的时候加大投入

    虽然平台缺资产不太缺人气,搞得活动越来越不给力,但是有时候送的优惠券返现券能用一定要用上,能提高不少收益率。


  • 东郭说:网贷维权系列内容纲要:


    一、平台暴雷表现及坑人手段;


    二、问题平台及投资纠纷的法律处理;(本章节)


    三、踩雷后的维权指南;


    四、维权路上的那些套路;


    五、维权是事后处理,应重视事前筛选和事中观察。


    ——————————————————————

    二、问题平台及借贷纠纷的法律处理


    (一)  问题平台的刑事法律处理


    据盈灿咨询的数据,截至2017年1月底,P2P网贷行业停业及问题平台数量为3493家,其中问题平台数量为1811家,在这1811家问题平台中,问题平台立案的不足5%,而已经完成宣判的平台数量更少。



    据不完全统计,截至2017年1月底,历史累计共有22家平台进行宣判,其中2014年共有3家、2015年共有5家、2016年至2017年1月底共有14家。


    目前从立案数量、宣判数量看平台数量较少,对于投资人的保护略显不足。



    从已经宣判的平台看,相比投资人可能遭受的损失,罚金加刑期并不算高,可见平台犯罪成本较低。


    对于投资人,对于网贷投资的风险要有足够的认识,如果已经踩雷就要学会保护自己,努力维权,维护自身的合法权益。


    ● 延伸阅读:


    非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪  区分标准:


    行为人是否具有非法占有的目的,是区分非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪的主要标准。


    综合考虑以下客观情形,可认定行为人主观上具有非法占有的故意,构成集资诈骗罪,而非非法吸收公众存款罪:


    行为人成立P2P公司前已负有巨债、以空壳公司作第三方担保、使用虚假的债权质押、获取投资者资金后用于归还债务等灭失性处置、以后债还前债等。


    行为人参与发布虚假信息、维持P2P公司运营、虽未将非法集资款项挪做自用但经手帮助他人使用的,可以认定其具有非法占有目的的主观心态。


    但,在P2P非法集资共同犯罪中,其他行为人没有非法占有集资款的共同故意和行为的,但符合非法吸收公众存款罪犯罪构成要件的,以非法吸收公众存款罪定罪处罚。


    被告人主张P2P公司曾多次被公安、税务等部门检查,且所在地区有多家同样经营模式的P2P公司,未被取缔或认定为犯罪,但这并不影响法院对被告人犯罪的认定。


    (别人是别人,不是不报时候未到.....)


    (二)  网络借贷民事纠纷的法律处理


    民事裁判典型案例及裁判要旨:


    唐骏与上海拍拍贷金融信息服务有限公司、李玉玲民间借贷纠纷案


    裁判要旨1:借贷双方通过P2P平台在线点击生成的电子合同合法有效,借贷双方构成民间借贷合同关系。


    裁判要旨2:P2P平台仅提供媒介服务,与出借人形成居间合同关系。出借人请求P2P平台承担赔偿责任或担保责任,法院不予支持。


    裁判要旨3:P2P平台在制定用户协议或借贷协议时,约定平台不承担审核和催讨的责任,不构成霸王条款。


    裁判要旨4:电子合同虽未办理第三方认证手续,仍可作为法院采信的证据,当事人以P2P平台可能使用技术手段变更协议内容提出异议、但没有足以反驳的相反证据的,法院确认电子合同的证明力。


    裁判要旨5:出借人可以根据网络借贷合同主张利息或违约金,但不得超过当前法律法规及司法解释关于最高利息的限制(最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定:借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效)。



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    下期预告:三踩雷后的维权指南;


    我是东郭,一个喜欢混迹于互联网金融的法律人,我的心愿是所有文明独立理性的投资人永不踩雷。


    【东郭说】互金领域、法律视角、理性表达,传播互金正能量。



  • 说好的项目合规怎么样都?北京大巡检!爱投资银豆网等(第一弹)

    不知不觉2017年快过去4个月了,春天悄然而至,这个时节是投资的旺季,股票、房市、期货都出现了小高潮,不倒腾不赚钱。当然也有咱们熟知的p2p,标荒在年初也是最常见的。我们为了资金不站岗,有跟平台较劲的,也有博览各家平台。本帖为北京篇,特列举几家进行参考,看值不值得倒腾。

    爱投资
    标的合规度:不合规
    不合规平台标的比例:100%
    收益:年标12%
    满标速度周期:快速(周期在一天内)
    近期上线标的:省心计划
    标的透明度:一般偏下

    爱投资算是大佬级别的平台了,累计交易257亿,底子厚基数大,年前完成B轮融资(看过一篇帖子后值得商榷)。但最近上线的标的都是不合规的,千万级别的标的占大多数,标的都拆分成100万的标的(这是网贷行业逐步合规手段)。标的只有文字描述,没有合同及证件类资料。“合作机构提供100%本息保障”的字样我在很多家平台都没有看到,这是宣传还是真实的保障我不得而知,而且这样的字眼应该是不合规的。
    在加上年前的事件,会给标的风险加码。所以在合规之前要倒腾的可以考虑短期,长期的不推荐,整改期完结之前2个月若平台不完全合规,建议全部撤离。

    理财范
    标的合规度:部分合规
    不合规平台标的比例:30%
    收益:年标12%
    满标速度周期:快速(周期在一天内)
    近期上线标的:小微金融、消费金融及产业金融
    标的透明度:一般

    理财范是一个发展较快的平台,目前累计交易101亿,已完成C轮融资。最近上线标的不合规与合规比例为接近三分之一,平台标的正在逐步合规话。不合规标的也是采用的网贷行业逐步合规手段,标的没有标出总借款额度,但多个标的是同一借款人。标的透明度也是行业一般水准,但借款企业信息却没有,而且抵押资料信息遮盖后展示信息几乎一样。合规标的为小额主流类型小微金融和消费金融,对应企业和个人,标的透明度一般,房本抵押第二页没有展示,无法确定是不是二抵。
    该平台也是多事之秋的平台,去年也爆出自融的风险。所以倒腾的话,还是投投合规标的,资金占比额度不要太多,分散平台之一。

    花果金融
    标的合规度:部分合规
    不合规平台标的比例:50%
    收益:年标13%
    满标速度周期:合规标的快速(周期在一天内);不合规标的极快(周期在1小时)
    近期上线标的:远山计划、担保借款
    标的透明度:一般偏上

    花果金融最近两年发展较慢,目前累计交易额是接近21亿,从14年到现在确实有点少。合规标的对半分,不合规标的为担保借款,借用的还是网贷行业逐步合规手段(行业内比较喜欢求同存异),标的透明还行,合同类展示比较多,缺少企业基础资料(不知道为什么省略这部分),标的为传统企业资产抵押贷款,个人猜测:可能资产端缺乏创新影响平台发展。
    合规标的比较有新意,支持农业生产,但募集速度较慢,可能是因为对当前国家农业不太看好,对借款人还款能力有质疑。
    平台也在为合规做努力,还需创新更多合规标的模式。所以倒腾的话建议少量分散投资合规标的。整改期结束前观察是否有大变动。

    银豆网
    标的合规度:目前全面合规
    不合规平台标的比例:目前0%
    收益:年标13%
    满标速度周期:极快(周期在1小时)
    近期上线标的:小微商贷、汽车金融、企业借贷
    标的透明度:一般偏上

    银豆网发展比较平稳,累计交易额为接近44亿,现为华信入股(虽然被坑,但是目前经营状况良好,据传可能要换大股东)。平台标的目前已实现全面合规,标的为小微商贷和汽车金融,比较让人意外的是企业借贷。标的透明度还可以,信息有所遮挡,但投资后是可以掌握借款人信息的,如何倒推找到借款企业信息可以搜搜相关帖子。
    此平台也是多事之秋的平台,除了平台自身被谁都坑过。现在能活下来真心不容易啊。已经比较放心的平台了,所以倒腾的话,所有项目都可以投,建议分散。

    总结:要收益花果金融和银豆网都是13%,要大品牌爱投资和理财范,标的合规性银豆网和理财范。哦对了,还有一项指标可供大家参考,可以看看这几家平台是否银行存管,目前整改期没有结束,平台对银行存管的态度和积极性也是可以做参考的。树挪死人挪活,倒腾是可以的,前提的话最好还是在合规的基础上。

    PS:想了解其他地区的平台大家可以私信或者下方回复给我。
  • 今天我们来说一说国家中心城市吧


    刚结束的全国两会上,不少代表委员都提交了把所在城市建设成国家中心城市的建议或提案。比如全国人大代表孙维建议把西安建设成国家中心城市,全国政协委员沈健继续呼吁南京应该成国家中心城市。还有很多,比如说青岛、长沙等等,大家都在争一个东西,叫国家中心城市。


    国家中心城市有什么用?

    以前深圳只是个小渔村,1980年国家将其打造成特区,如今站在改革开放最前沿的深圳,全国性经济中心和国际化城市,与北京、上海、广州并称"北上广深"。

    在这种"国家中心城市"的机遇下,这下大城市将获得的红利不言而喻。一旦确认为国家中心城市,那么这个城市的发展潜力、发展优势和前景,就得到了国家最高层面的认可。

    在国家一些大的改革开放创新举措方面,在具有战略意义和引领意义的先行先试部署上,国家中心城市可能会得到优先的考虑。

    此外,国家一些重大的功能性项目在配置时,比如空港经济试验区、自由贸易区等,国家中心城市也可能会取得一个相对有利的地位。


    目前国家中心城市已经确认的八个国家中心城市

    北京、天津、上海、广州、重庆、成都、武汉、郑州

    这八个城市是目前确定的8个国家中心城市。

    根据《中国经济周刊》的爆料,国家中心城市的数量是12个的可能比较大。这让很多地方炸开了锅:再不上车就来不及了。要知道,目前已经有8个城市被确定,剩下4个名额花落谁家?这也是为什么大家在两会时纷纷提出要将自己的城市提议成中心城市的原因。


    国家中心城市跟我们有什么关系?

    1、工作机会

    现在的房价我们已经看到了,北上广深还没有上车的人基本已经没有上车的机会了。所以将来人口向二三线城市转移的可能性非常大。转移最有可能的就是去到国家中心城市,因为这些城市会得到更大的政府的扶持,将来会有更多的发展机会,就像美国一样,洛杉矶、纽约、华盛顿等城市最后都发展得很好。


    2、投资机会

    上海带动了长江三角洲,深圳广州带动了珠江三角洲;北京带动了津京冀,这些城市目前的房价都已经到了一个高位,从几千到几万的大跨度。国家中心城市的设定或许可以作为我们提前布局投资这些城市房地产的一个机会。谁知道呢?


    以上是我对于国家中心城市的一点看法,你觉得呢?国家中心城市会给我们带来哪些改变和机会?


  • 对政府来说,这是个安全的政策选择。

    红岭周世平喜欢自曝家丑,2015年的时候在自家论坛发帖,说核销坏账总额预计5亿,你们想想,自己能不受坏账影响,本息安全回笼,靠的不就是平台垫付,这种无限刚兑模式本质上是一种延缓危机的手段,受此影响,红岭盈利状况并不理想,2016年亏损5000万,也是老周自曝的。无限刚兑模式的平台通过自损利润的办法来处理投资人损失,平台是隔离墙,危机在自己身上爆开,投资人被隔离在杀伤范围以外,可随着一次次爆破,墙一旦承受不住了,就会砸向原本被保护的人群,债务问题秒变群体性事件,e租宝殷鉴犹在。

    在政府的决策目标里,对社会稳定的需求从来是没有轻重缓急之分的,只有重要和更重要两种。经济发展固然关系民生,但绝不能凌驾于社会稳定之上。所以政府容不得平台承担无限连带责任,这太容易制造麻烦了。

    折中方案也未获政府应允。风险备用金把无限刚兑的无限责任变成了可控的有限责任,虽然本质上还是通过自损利润来弥补投资人损失,但需要支出的钱变得更有计划性,至少不会拖垮平台,伤及吃瓜群众。但政府是有远见的,稍加思索(甚至都不用想)便找到了这种模式可能累及政府的情况,那就是自融以做大备付金账户的冲动。一些平台风控实力不足,坏账率偏高,风险备付金账户里的钱越来越少,备付金余额本身就反应该平台的盈利与风控能力,所以为了不让投资人对自己的经营水平产生质疑,向备付金账户充值就成了理所当然的选择,不用往好的方面想,就是自融充值,这当然会增大平台系统性风险,群体性事件还是不可避免,所以还是不安全。

    不如就割了吧,这样最安全

    自先秦开始,我们的领导人就比较成功地解决了“后院起火”问题,不需要设计复杂规则,不需要搜寻奇技淫巧,事实上以当时的技术条件也很难真正避免妃嫔出墙,他们采取了成本最低也最有效的法子——在后宫,只允许皇帝有雄性生殖器,其他人都不能有,割了最安全。是的,割了最安全,古老的政治智慧在今天焕发出新的光彩。


    网贷平台作为纯粹的信息中介,不承担任何兑付责任,所有子弹全部当即引爆,不允许平台做缓冲,除了政府安全之外,网贷平台不得不提高风控能力,避免爆炸声连绵不绝,吓坏投资人就麻烦了,更多地借款人的借贷需求将不会被满足,风控能力成了至关重要的竞争变量,一些平台会笑出声,另一些当然也会笑,含笑九泉。

    这刀不挨成吗?之前我说过,风险备付金看似简单,实则复杂,一个优秀的风险备付金设计至少要包含三个原则,第一个就是资金来源只能是利润计提,不允许股东增资,这是为了控制来源,第二就是该账户必须托管,计提及赔付只能通过银行划扣,这是监督,第三允许平台利用风险备付金购买银行保本理财产品,且收益归平台所有。但在取缔风险备付金之后这些设想都没有用了。

    和风险备付金说再见之后,平台该怎么满足借款人对安全性的需求呢?一种是和保险公司合作,推出履约保证保险。不过小平台要实现这一点难度比存管只大不小,这就意味着大平台会在取缔风险备付金之后获得更大的竞争优势,小平台完成阶级跃升将会越来越困难,降息之路愈发坎坷,阶级开始固化。另一种比较黑暗,平台代违约借款人还钱,不要惊讶,一定会有无良平台这么做的,对客户风险的保障从地上转入到地下,风险不受控,危机更隐蔽,这显然是一种倒退。

    其他地区若跟从,这一政策变动把风控提升到了前所未有的重要位置。

  • 是最近黑嘴变多了 还是我的警惕心麻木了!

    最近我发现一个现象 就是随着互联网监管政策的出台。降息越来越严重,跑路平台也越来越少。但是关于网贷黑嘴却越来越多。说有些公号以曝光平台来勃起眼球。比如 某妖镜,某巴shi


    曾几何时,我还是一个网贷新人的时候看到一个平台有负面新闻的时候都会去亲自查一查资料。然后铭记与心 这个平台不要投资不够安全。当时的行业环境也是如此,往往一个负面新闻会伴随着羊群效应,遭遇挤兑。

    直到我看到一篇文章 写关于宜人贷涉嫌违规。还有写关于陆金所涉嫌自融的文章。后来我就发现基本每个平台都被人写过涉嫌自融或者是违规的帖子。有的帖子还上了网易新闻或者搜狐新浪新闻。有时候我在交流群里的也会听到一些投友问这个平台最近出现了一些负面信息能不能投。当时我也很惆怅。后来自从遇到快鹿事件 让我意识到民意不可为。事件的起因就是一场电影的刷票。然后被各大娱乐媒体争相报道,然后就有快鹿的大户觉得平台投资的电影刷票这么严重 肯定还有不诚信的地方,然后大户逐步撤资导致资金链断裂。这件事给我的冲击蛮震撼的。后来我梳理了下整个过程发现影响力这么巨大完全是因为金融与娱乐结合 被各大媒体持续报道的结果。所以我得出一个判定平台负面对平台安全性的看法。


    熟悉我的朋友都知道 我一直有个理论,没有全部合规的p2p平台!就跟每个人都有缺点一样,中国互联网金融的基因都是草台班子出身。就跟我党一开始也从几十个人发展到如今。都是从弱小走向强大。从不正规走到正规。在这个过程中会去伪留真。但是也会遭到别人的误解。那怎么分辨被曝光的平台是否安全那?下面来说说曝光的广度,内容。

    1.首先 是曝光媒体的数量 影响力。如果被多家媒体曝光 且涉及到娱乐人物的内容会被广泛传播。同时如果这里面加上竞争对手平台背后的推波助澜,形式不容乐观。其中典型平台属于快鹿集团 爱定投 都是涉及娱乐圈。很容易形成连锁反应。所以在这里排名第一

    2.其次 是曝光内容是否属实。一般曝光的内容 通常是涉及到自融,关联担保,及股东背景。

    一般能曝光的 都涉及到一些实质性证据。但是大部分都是在其平台官方截图的证据。提出怀疑。这种多少有些证据的 属于正常怀疑范围

    3.最后一类曝光的就是不合规。自从去年发布的网络借贷管理办法之后 就有些人打着不合规的旗号 来说一个平台怎样怎样不合规。这种曝光完全是鸡蛋里挑骨头或者是网贷新手所说。

    其实说了这么说我认为对于曝光贴不同平台还是要区别对待的。比如体量大的平台信誉度比较高,就算有个别项目出现担保违规或者风控不严 涉及坏账 平台也可以通过其他项目的收益来兑付。正所谓瑕不掩瑜。他们收到羊群效应影响比较少。但是如果一旦有人利用其自身出现的问题 通过系统媒体资源故意黑他们那背后就值得思考了。

    而如果一些体量中小型的平台其实就比较惧怕第二点 第三点了。首先这种平台本来只有固定的几个铁粉。一旦出现自融还有关联担保 就会出现资金的大量流出,羊群效应加剧,而且我发现各大曝光的公众号关注更多的平台都是做一些新手羊毛的平台。基于天下没有免费的午餐这个原理有些网贷新手也特别买账。当然我不否认羊毛比较大的平台有很多确实是自融。但是也有一小部分的羊毛平台最终变成了大平台。比如 微贷网 金融工厂 陆金所 宜人贷 银豆网 银湖网

    我这里给大家新手撸羊毛一个小技巧。就是别投资返利给高出行业内过高的平台。中等最好。

    言归正传 对于被曝光的平台是否能投资有很多人都问能不能投资。这里我给出的答案是看转载媒体数量 影响力 平台体量 看规模 看背景 还有被曝光平台的应对及处理的方法。我记得 微贷网 翼龙贷 团贷网 人人贷 陆金所 等等都被曝光过。当时他们还没有现在的规模然而现在走了这么远着说明了什么那?

    我是网贷溜达华 有想讨论的朋友 欢迎留言 关注我的专栏 也可以加多赚四群 ~~

  • #多赚定投基金的本周变动及表现情况#


    每周四下午的多赚基金定投报告出来了,以下是汇总的每只收益情况:

    1、本周市场各指数均是呈下跌的,但所定投基金是上涨的,本周持有的30只基金收益为647.44元,其中19只收益为正,11只收益为负,持有期累计收益2634.24元。


    2、易方达创业板ETF联接以及易方达科讯两只基金连续6个月各指标均表现不佳,所以多赚决定暂停两只基金的定投,持有的两只基金的基金份额保持持有,不赎回。


    以上是我们本周追踪中的两个主要信息,更多追踪情况,大家可以参考完整版的追踪报告,里面有新增加关注的基金和大家对于基金常见问题的解答。

    对于基金定投,没有什么比微笑理论更适合我们调整心态的了,所以,永远都是那句话,要坚持,要相信。

  •    从时间上看,中国互金协会设立后,监管才陆续出台一系列P2P监管标准,这就意味着入会的会员未必百分之百合规,会员因经过审核,相对看重平台背景,有一定参考意义,但不能作为投资的唯一评判标准。

       事实上,2017年1月,北京同江投资管理有限公司深陷兑付危机暂停用户提现,至今未兑付疑似跑路,投资人称该公司已因非法吸收公众存款被立案。而该公司官网上依然留着《同江金融董事长出席中国互联网金融协会拟会员代表大会预备会议》的宣传文案。
       除了协会名单,类似的标签化还有上线资金存管系统。上个月,银监会公布《网络借贷资金存管业务指引》并在答记者问时表示,银行资金存管意味着“从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金,确保网贷机构‘见钱不摸钱’。”因而,一份已经上线银行存管系统的平台名单也在投资人中广为传播,亦被看作是安全平台。

       不过,尽管银行存管系统从理论上实现了网贷平台“见钱不摸钱”,但在实际操作中,银行的存管业务主要停留在系统层面,未深入到业务层面,网贷平台仍存在通过虚构借款人等方式“拿到钱”。

    那么,在避免“标签化”的同时,如何判断什么样的P2P才是合规的?

    应要充分评估平台各方面的因素,比如平台的股东背景、高管团队金融行业从业经历、市场口碑、是否合法合规运营、历史经营业绩等,在购买相关金融产品或服务前,还应当认真了解此产品或服务的合同内容,谨慎判断和评估风险。

    另外还要综合考量平台违约成本,从股东实力、高管背景、平台品牌影响力等因素综合考量平台的违约成本是比较实际的判断方法,一般上述几个因素都比较强的平台,合规意愿和实力也比较强,相对有保障。

  • 不要以为上了存管就不会雷
    这种可怕观念,等同于:以为工厂拿了营业执照,就不会破产、不会亏本、不会业务不足、不会有坏账、不会有遭遇经济陷阱,也以为:拿了营业执照就会发达、成为“日不落”企业。
    ~~~
    1,新手开车,以为低速就是安全,于是:市区也好、国道也好、高速也好,一律低速的开,而不是【跟随车流而行】,导致前后左右的人不停在你前面变线,甚至导致有怒路的人故意在你面前别你玩你,险像横生。。尤其是在高速,极度危险,非常容易造成后车的追尾而危及生命!!!!!理财也是这样,不管什么平台,一律以【低息就安全】进行投资,于是被大量黑心平台抓住这个心理,用低息为诱饵,配以假的国资和假的存管,将小白坑得血本无归,参考最近雷的【金融桥】,就是:低息+假存管+假国资。
    ~~~
    2,存管了,等于你拿了驾驶执照了,说明你可以合法上路了,开车合规了,但绝不等于可以任意的开车了,更加不能死脑筋的【低速开就安全】【投低息的就安全】。。老司机都知道,安全的开车应该是:【该快就要快,该慢就慢,跟随车流的速度,这才是最安全的】,,,,,而投资,同样的道理:【利率和风险必须平衡和匹配,跟随这个平台的实力而获取相应投资回报,这才是安全】,,,如果你死脑筋的以为【那就飞速的彪吧】,【那就一味的投高息吧】,,这样你就是从1号死脑筋变换为2号死脑筋,你没救了,活该你倒霉。。
    ~~~~
    3,中国的平台雷了一个又一个,除了监管上的原因,更重要的一个原因:盲从的投资人太多,大量从银行理财转投P2P的小白,很多都是毫无风险分析能力的人,投资简单而幼稚,于是被大量奸商平台利用小白的心态,骗了一个又一个。。。。。。

  • 东郭说:网贷维权系列内容纲要:


    一、平台暴雷表现及坑人手段;


    二、问题平台及投资纠纷的法律处理;


    三、踩雷后的维权指南;


    四、维权路上的那些套路;


    五、维权是事后处理,应重视事前筛选和事中观察。


    —————————————————————————————


    一、平台暴雷表现及坑人手段;


    (一)平台暴雷的一般表现


    1、限制提现:超过约定提现到账时间而未到账或者发布分期、分批还款提现方案,一般是平台出现了资金紧张后的应急措施。


    需要注意的是,一般的因为系统升级或者考虑到提现成本的问题修改提现规则不属于限制提现,还有一些投资者会根据以往提现到账经验,只要资金到账时间比平时稍晚,但其实还在约定时间内,就会说平台限制提现,闹出笑话的同时也给一些正常运营的平台带来不必要的负面影响。


    2、官方失联:一般包括:网站在未提前发布公告的情况下打不开,正常上班时间客服电话或者在线客服无法接通,官方QQ群、微信群突然解散,而线下的办公场地在正常上班时间人去楼空,也就是切断了一切官方沟通渠道。


    需要注意的是,这些现象很多正常运营的平台都或多或少出现过,关键看有无正当理由,有无提前告知,也不要仅仅凭借一个表现就判断说平台出事,真正出事的平台往往是几个渠道同时关闭。


    3、高层跑路:一般是平台的官方渠道还保持畅通,但是平台实际控制人突然携款潜逃,员工联系不上老板,事前也不知情,有些案例中员工也被拖欠工资,一样是受害者。


    很多不理智的投资人会把矛头对准还在坚守阵地的工作人员,其实在这种情况下,应该理解工作人员,借助他们进行维权,因为相比较而言,内部员工更了解公司和老板的基本情况。


    ————————————————————————————————


    (二) 平台出事后那些坑人的手段


    1、 债转股


    就是大家常说的“投资债权投成了股东”,一般出现在平台项目出现重大逾期,无力垫付投资人资金,而采取的股权置换债权的方案。


    有些平台会虚报自身估值,让投资人的股权价值看起来超过债权价值,还画大饼,鼓吹平台以后会转型,前景良好,到时候溢价退出会赚得砰满钵满。事实上,股权不仅仅代表股东权益,也意味着股东责任,一旦以后平台资不抵债或者突然跑路,你还要根据股份的多少对债权人履行在出资范围内的责任。


    2、 打折回购债权


    就是平台不跑路,垫付还是会垫付的,但是本金和利息全额垫付是没有能力了,打个折吧,只要你愿意,一个月之内就可以搞定,免受维权烦恼......对于这样的平台,已经不能用无耻来形容了。


    3、 超长兑付周期


    有些平台发布的公告称:会全额兑付本金(有些也包括利息),不过每个月还10%甚至更低比例,拉长兑付周期。还有的约定两年后一次性兑付本金,这就相当于两年的无息借款,如果集资达一个亿以上,拿着这一个亿投余额宝都能赚几百万,怪不得很多人说自己也想开个平台玩玩...


    4、 实物抵债


    就是平台的资金不足以全额兑付投资人本息,但是平台的资产中还是有一些实物,平台实际控制人名下有不少实体产业,比如之前有出现过的山东乐网贷的“大蒜贷”,安徽徽融通和深圳国湘资本的“酒水贷”等等。


    实物抵债,很多都是借款公司或者平台实际控制人借P2P平台去库存。在当前监管对于这一块没有更多要求的情况下,从法律上来讲以物抵债的做法是被许可的。


    投资人在投资前要综合考察平台,包括平台的风控和资产处置能力,投资合同上是否标明能否以物抵债。投资后遇到以物抵债时,投资人如对兑付存在争议,可以在收集证据后与平台协商或与监管部门沟通。


    ——————————————————————————


    下期预告:二、问题平台及投资纠纷的法律处理;


    我是东郭,一个喜欢混迹于互联网金融的法律人,我的心愿是所有文明独立理性的投资人永不踩雷。


    【东郭说】互金领域、法律视角、理性表达,传播互金正能量。

  • 厦门银行存管合规吗?

    随着监管期限临近,越来越多的平台上线存管,特别多的是厦门银行。在投的几个平台中,微贷、翼龙都是厦门银行,但使用起来没感觉到存管,充值、提现没有跳转银行界面,特别是充值时的短信验证码还是第三方发过来的、提现到账也不是实时,而是T+1的。还有,厦门银行这么短时间内,应付得过来这么多存管吗?是不是联合存管呢?经得起监管审查吗?
  • 第一次,分享一下我自己总结的,很多人都对平台披露的信息拿不准,不知道监管要求的标准是什么,希望我写的大家能作为参考吧

    1.平台自身信息披露

    如高管信息,经营状态(包括逾期率坏账率,盈利等关键信息),股东股权架构,注册实缴资金,证件资质等

    2.投资人信息披露

    这些数据体现在运营数据报告里面,如投资人的投资额、年龄、投资周期、平台预期预期利率

    3.借款人信息披露

    这项数据的披露相信很多平台都做的不好,借款人信息无疑是借款人或企业的一些相关证件、资质、合同、抵押资产等信息的披露,根据不同的标的类型所需要披露的证件也不一样。例如:车贷就需要行驶证,驾驶证,车辆照片等信息。房贷项目就应当有产权证,户口本等。总之一个真实的标的肯定是会有相关的文件、证明的,这点越全越好。

    4.合作机构等机构的信息披露

    目前P2P行业的平台数量依然保持在2000左右,但资产端业务匮乏,因此很多平台会选择和一些小贷公司,担保公司,融资租赁公司等共同开发以及承担业务。而通过这些合作机构开发的业务往往一笔带过,没有具体信息可以供投资人查看。为避免平台项目造假、自融等情况的发生,因此对于披露这些合作机构的信息也是非常有必要的,至少要做到确有其人吧。另外目前平台的首要关注的应该是银行存管了吧,监管强制要求必须对接。对于这些合作机构的信息披露也是非常必要的。

       总之,我认为投资前尽可能的多了解一些,拿不准的就问别人,我经常会跟理财师聊聊的,他们接触的比我们多,要多听他们的建议,不要盲目投资。


  • 我说一下示范基金投资平台到期日有时候会修改的问题。因为每个平台的计息规则不同,有投标后就开始计息的,也有满标后开始计息的,在每次回款投资之后,有时候标的已经满了,有时候还没有满,所以在更新日志的时候会按照投资日期+标的期限计算的日期来算出到期日,但是这个到期日可能就会和平台实际的到期日有1天或者几天的差别。这个日期也受到平台项目到期回款时间的影响,比如有的计划类的产品,到期后几天内退出,也会导致实际的到期日会受到影响。所以为了改善这个问题,以后会在投标之后的几天复核平台上所显示的实际还款日来调整投资日志以及账本的回款日期。

  • 银行理财、信托、P2P,在过去的2月,哪种投资的收益指数上涨更明显?来自普益标准发布的报告显示,今年2月,市场流动性稳中偏紧,节假日效应延续,银行理财产品及货币基金产品的收益指数小幅上升,然而,信托理财收益指数仍然维持在低位,P2P产品收益下滑幅度也偏大



    统计显示,银行理财产品2月的平均预期收益率为4.1%。2月货币基金收益继续上涨,收益较上月上浮达5.33%。2月集合信托共发行了138款,平均期限为21.08个月,平均预期收益约6.98%,投资的领域包含证券市场、房地产、工商企业、基础产业、金融机构等较多维度。P2P方面,截至2017年2月,网贷平台的累积数量大约为5882家。网贷行业综合预期收益率为8.75%,环比下滑0.96个百分点。




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